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Inauguração no dia 27/07, às 19h, horário de Brasília
ÁREA DOS ALUNOS
Central das Dívidas com Garantia
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Viva Sempre Com Dinheiro · Alunos
Central das Dívidas com Garantia
Consignado, casa e carro têm regras próprias. E têm saída. Aqui está o mapa, a lei que te protege e o texto pronto pra usar.
Respira. Dívida com garantia não se abandona, se administra. Ninguém aqui vai perder o bem por falta de informação; tem gente todo dia recuperando o controle com esses passos.
FerramentaMinha margem consignável
Estimativa educativa; o número oficial vem do RH, do órgão pagador ou do Meu INSS.
Esse número quem informa é o RH ou o portal do servidor; ligue e pergunte "qual é a minha margem consignável?". Digite só o número; exemplo: 35.
É o salário ou benefício que cai na conta, em reais; sem contar o desconto do consignado.
Some as parcelas; esse número aparece no contracheque ou no extrato do benefício.
Mesmo pagando as parcelas, falta pra comida e contas básicas
Marque se o desconto do consignado está tirando o dinheiro do essencial.
Margem estimada...
Já comprometido com parcelas...
...
margem estimada ainda livre por mês
Texto pronto pro SAC, gerado pro seu caso
Alinhe com o Tchau Consignado. Se ainda não teve sua reunião, inscreva-se pelo formulário da aula na Hotmart e envie esse mesmo caso por lá; a equipe alinha o pedido de dilatação junto com a análise de portabilidade, pra uma coisa não atrapalhar a outra.
Atenção: cada convênio tem percentual próprio; federal, estadual, municipal, militar, categoria, tudo muda. O número oficial vem do RH, da convenção coletiva, da lei da sua cidade ou do seu estado, e do contracheque. Confirme com o checklist abaixo.
ChecklistConfirme sua margem oficial
MecanismosAs brechas que trabalham por nós
Margem estourada, entenda antes de gastar energia
Existe limite legal de desconto na folha, e quem controla isso é o SISTEMA, não o gerente do banco. No INSS quem confere a margem antes de liberar é a Dataprev; no consignado de carteira assinada, o controle passa pela Carteira de Trabalho Digital e pelo eSocial; no servidor, pelo sistema de consignações do próprio órgão. Na prática, o banco não consegue descontar acima da margem nem se quiser, porque a contratação é barrada ali na hora. Quando mesmo assim aparece estouro, quase sempre é porque a sua renda caiu, tipo perder adicional, hora extra ou mudança no benefício; ou porque entraram na conta descontos que não são consignado. Então aqui a lei serve mais como referência; não gaste energia brigando por causa dela. Você pode registrar o questionamento no SAC e pedir a apuração da margem por escrito, com protocolo, mas o que resolve de verdade é outra coisa: a portabilidade pelo Tchau Consignado, a revisão dos contratos pelo suporte e o pedido de dilatação de prazo quando falta dinheiro pro essencial. E tem a parte que depende de você, que é a que mais muda o mês: cortar custo e criar renda extra. A aula de redução de custos e a comunidade Caixa da Virada estão no fim desta página.
Lei 14.509/2022 · Lei 8.112 · MP 2.215-10/2001
Portabilidade derruba a parcela
Todo consignado pode ser levado pra outro banco com taxa menor; a dívida é a mesma, o juro é menor. No curso isso tem nome: Tchau Consignado, com equipe própria e acesso às tabelas dos bancos.
Resolução CMN 5.057/2022
Perdeu a folha, perdeu a natureza de consignado
Sem salário não há desconto em folha. O contrato vira crédito pessoal comum ("consignado promovido"); e crédito pessoal entra na blindagem e na rodada de negociação normal, pelo Manual Prático.
Regra do Crédito do Trabalhador
Teto de juros no cartão consignado e no consignado INSS
Consignado INSS tem teto de juros definido pelo governo (hoje 1,85% ao mês) e o cartão consignado tem teto próprio (2,46% ao mês). Contrato cobrando acima disso é argumento direto de revisão; e no CLT, desde abril de 2026 o custo total (CET) não pode passar de 1 ponto acima da taxa contratada. Envie o contrato pra revisão do suporte.
Regras CMN/INSS · Lei do Crédito do Trabalhador
Seguro empurrado junto com o empréstimo
Banco não pode obrigar a contratar seguro prestamista com a seguradora dele pra liberar o crédito; isso é venda casada, e a lei proíbe. Olhe no contrato e no DED se tem "seguro" ou "proteção financeira" embutido. Achou, NÃO peça cancelamento nem devolução direto no banco; isso é revisão de contratos. Mande contrato e DED em PDF pro suporte e espere o parecer da equipe.
Tema 972 do STJ · CDC, art. 39 e art. 42
Desconto de associação ou sindicato que ninguém autorizou
Aposentados e pensionistas sofreram descontos de mensalidades associativas sem autorização; o INSS abriu contestação oficial e já devolveu bilhões. Confira o extrato no Meu INSS; achou desconto estranho, conteste pelo próprio Meu INSS, pelo 135 ou nos Correios, sem pagar nada a ninguém por isso. Cuidado com golpe: o INSS não liga pedindo dados.
Contestação oficial INSS · CDC, art. 42
Cartão consignado no lugar de empréstimo = vício de consentimento
Quem tinha margem pra empréstimo e recebeu cartão consignado sem entender foi empurrado pra uma dívida sem fim. Dá pra alegar vício de consentimento na negociação administrativa e exigir condições justas.
Art. 147 do Código Civil · CDC
ChecklistConsignado: marque conforme for fazendo
Cheque issoVocê está apertando o consignado pra pagar juros que podia parar?
Dívida com garantia é uma coisa; dívida sem garantia é outra
Com garantia é a que tem um bem preso: consignado (o salário), casa, carro e moto. Essa não se abandona. Sem garantia é cartão, cheque especial, crédito pessoal, carnê de loja e agiota. Nessa, o método manda blindar a renda, parar de alimentar juros e negociar pelo valor justo, com calma.
O erro que mais aparece aqui
A pessoa aperta a comida, pega empréstimo novo ou usa o limite pra manter o cartão em dia; enquanto isso a parcela da casa, do carro ou da moto atrasa. É o contrário do certo. O dinheiro que hoje some em juros de dívida sem garantia é justamente o que faltava pra segurar o bem.
Faça essa conta hoje
Liste tudo que paga por mês em cartão, cheque especial e crédito pessoal. Some só a parte de juros e encargos. Esse valor tem dono novo: a parcela do bem e a comida da casa. Dívida não se paga com dívida.
PortabilidadeLevar a dívida pra outro banco mais barato
No consignado, quem cuida disso é o Tchau Consignado
Não saia atrás de banco sozinho. A equipe do curso tem acesso às tabelas e analisa a portabilidade, inclusive em negociação de lote. Procure "Tchau Consignado" na lupa da Hotmart e preencha o formulário da aula; dúvidas só por tchauconsignado@gmail.com.
Portabilidade é a MESMA dívida mais barata
O banco novo paga o seu saldo no banco antigo e vira o seu credor; o valor e o prazo continuam iguais, só o juros muda. Isso não é empréstimo novo. Cuidado pra não aceitar refinanciamento no lugar, porque refinanciamento aumenta a dívida.
Resolução CMN 5.057/2022
É de graça e o banco não pode recusar
O Banco Central proíbe cobrar tarifa pela portabilidade, e o banco onde você deve é obrigado a liberar. O prazo é de até 5 dias úteis, ou até 3 dias úteis pelo Open Finance.
Resolução CMN 5.057/2022, com prazos da 5.265/2025
Olá. Solicito, com protocolo, os seguintes documentos do(s) meu(s) contrato(s) de crédito consignado: cópia integral do contrato e o Documento de Evolução da Dívida (DED/DDC), contendo valor liberado, taxa de juros, parcelas pagas e saldo pra quitação.
Solicito também a informação, por escrito, do percentual da minha margem consignável utilizado por este banco.
Baseio o pedido no direito à informação do art. 6º, III, do Código de Defesa do Consumidor. Aguardo o envio no meu e-mail em até 10 dias.
Pode me informar o número do protocolo desta solicitação?
O que NÃO fazer
Não cadastre no Não Me Perturbe se pensa em portabilidade; trava as ofertas e demora 30+ dias pra sair.
Não quite antecipado sem fundo de emergência e sem resolver as dívidas atrasadas primeiro.
Não aceite refinanciamento por telefone no desespero; refin no aperto quase sempre aumenta a bola de neve.
Não trate consignado no grupo dos alunos; o canal é o e-mail do Tchau Consignado.
ChecklistCasa: marque conforme for fazendo
MecanismosAs brechas que trabalham por nós
Atrasou? Existe prazo legal pra colocar em dia
No financiamento com alienação fiduciária, o banco precisa te intimar pelo cartório antes de qualquer coisa; a partir da intimação há 15 dias pra pagar SÓ as parcelas atrasadas com encargos, não a dívida inteira. Pagou, o contrato volta ao normal como se nada tivesse acontecido.
Lei 9.514/97, art. 26
Financiou pra COMPRAR ou CONSTRUIR a casa? O prazo real chega a 45 dias
Nos financiamentos habitacionais de aquisição ou construção de imóvel residencial, a lei dá uma proteção extra: mesmo depois dos 15 dias, ainda dá pra pagar o atraso até a consolidação, e o CNJ determinou que os cartórios informem esse prazo estendido, que na prática chega a 45 dias após a notificação. Atenção: isso vale pro financiamento da casa própria; empréstimo com a casa de garantia (home equity) segue só os 15 dias.
Lei 9.514/97, art. 26-A · entendimento CNJ 2025
Mesmo depois, o imóvel ainda não está perdido
Se o prazo passou, ainda existem os leilões, com regras e valores mínimos; e há caminhos até o fim do processo, inclusive quitar ou negociar a recompra. Cada dia conta, mas desistir é a única forma de perder de verdade.
Lei 9.514/97, art. 27
FGTS é ferramenta de habitação
Pra imóvel dentro das regras do SFH, o FGTS pode quitar parcelas em atraso, abater parte das prestações por 12 meses ou amortizar o saldo. É uso previsto em lei, diferente de sacar FGTS pra pagar cartão, o que não recomendamos.
Lei 8.036/90 · regras do agente financeiro
Banco tem programa de renegociação habitacional
Caixa e outros bancos têm pausa de parcelas, incorporação do atraso ao saldo e alongamento de prazo. Ninguém conta isso na cobrança; a gente pede por escrito, com protocolo.
Canais oficiais do agente financeiro
O seguro da casa é obrigatório; a seguradora do banco, não
Todo financiamento de imóvel tem dois seguros embutidos, o de vida (MIP) e o de danos no imóvel (DFI). Eles são obrigatórios, mas o banco não pode obrigar a usar a seguradora dele. Antes de mexer, mande o contrato pro suporte, porque seguro entra na revisão de contratos; ao banco você pede só a discriminação dos valores por escrito, e a equipe orienta o resto.
Tema 972 do STJ · regras do SFH
Comprou de construtora? Tem devolução na rescisão
Se o contrato é direto com construtora e não dá mais pra segurar, a construtora é obrigada a devolver parte do que foi pago, mesmo se a desistência for sua; e ela não pode tomar o imóvel entregue sem ordem judicial. Multa limitada a 2% e juros de 1% ao mês.
Súmula 543 do STJ · CDC, art. 52
Cheque issoVocê está apertando a casa pra pagar juros que podia parar?
A casa é prioridade; o cartão não é
Casa, carro e moto têm bem preso na dívida, então entram primeiro no orçamento. Cartão, cheque especial, crédito pessoal e carnê de loja não têm bem preso; nessas, o método manda blindar a renda, parar de alimentar juros e negociar pelo valor justo.
O erro que mais aparece aqui
A pessoa paga o mínimo do cartão religiosamente, pega empréstimo pra cobrir, e deixa a prestação da casa atrasar. Aí chega a carta do cartório. O dinheiro que some em juros de dívida sem garantia é justamente o que faltava pra segurar o imóvel.
Faça essa conta hoje
Some quanto sai por mês só de juros e encargos das dívidas sem garantia. Esse valor tem dono novo: a parcela da casa e a comida. Dívida não se paga com dívida.
PortabilidadeLevar o financiamento pra outro banco com juros menor
Como funciona
O banco novo paga o seu saldo no banco antigo e vira o seu credor; o valor e o prazo continuam iguais, só o juros muda. Contrato do SFH continua no SFH, com os benefícios dele.
Resolução CMN 5.057/2022
É de graça, e o prazo é curto
O Banco Central proíbe cobrar tarifa pela portabilidade. A resposta sai em até 5 dias úteis, ou até 3 dias úteis quando corre pelo Open Finance.
Resolução CMN 5.265/2025
Só porta quem está em dia
Contrato com parcela atrasada não é aceito na portabilidade. Por isso, se está atrasado, primeiro regularize ou renegocie; depois vá atrás da taxa menor. O imóvel também precisa estar regular, com matrícula em ordem.
O caminho prático
Peça no seu banco, com protocolo, o saldo devedor e as condições atuais por escrito. Leve esse papel em dois ou três bancos e peça proposta. Escolheu a melhor, o banco novo cuida do resto com o antigo.
FerramentaVale a pena vender e comprar algo mais simples?
Conta pra enxergar a saída sem drama; vender por opção é diferente de perder o bem no leilão.
Peça ao banco o valor de quitação, com protocolo; não use o total das parcelas somadas, porque nele estão juros que ainda não venceram.
Pergunte em duas ou três imobiliárias do bairro e olhe anúncios de imóveis parecidos na sua rua ou condomínio; use a média, não o valor do sonho.
Passo a passoO caminho, sem pular etapa
Dívida de casa NUNCA entra na estratégia de deixar de pagar; ela é prioridade no orçamento junto com o consignado de cartão.
Gere boleto da parcela em vez de débito em conta. Todos os bancos têm essa opção; consulte no app do banco ou ligue no SAC 0800 e peça. Na Caixa é pelo app Caixa Habitação; no Santander, pelo Portal da Habitação. O boleto pode ser pago por qualquer banco sem dívida.
Peça o contrato e o extrato da dívida (DED) e envie pra revisão do suporte: suportenadiacurso@gmail.com.
Se o aperto é temporário: peça por escrito pausa ou incorporação das parcelas ao agente financeiro; se tem FGTS, peça a simulação de uso pra atraso ou abatimento.
Se chegou intimação do cartório: conte os 15 dias e priorize colocar SÓ o atraso em dia; se não der, procure imediatamente o banco pra renegociar antes do leilão e avise o suporte do curso.
Registre tudo: protocolo, nome, dia e hora de cada contato. Sem protocolo, não aconteceu.
Olá. Sou titular do contrato de financiamento habitacional nº [NÚMERO]. Passo por dificuldade financeira temporária e quero manter o compromisso com este imóvel.
Solicito, com protocolo, a apresentação por escrito das opções disponíveis de renegociação deste contrato, incluindo: pausa de parcelas, incorporação das parcelas em atraso ao saldo devedor, alongamento de prazo e uso do FGTS pra amortização ou pagamento de prestações, conforme regras vigentes.
Solicito também cópia do contrato e o demonstrativo de evolução da dívida.
Baseio o pedido no direito à informação do art. 6º, III, do Código de Defesa do Consumidor. Pode me informar o número do protocolo?
O que NÃO fazer
Não ignore carta de cartório; no financiamento de imóvel o prazo de 15 dias corre rápido e é a melhor janela de solução.
Não pegue empréstimo caro pra pagar parcela de casa; dívida não se paga com dívida.
Não aceite "pausa" só por telefone; tudo por escrito, com protocolo.
Não abandone o imóvel nem pare de pagar por conta própria; estratégia de casa é sempre personalizada, fale com o suporte.
ChecklistCarro: marque conforme for fazendo
MecanismosAs brechas que trabalham por nós
Sem notificação válida, não há busca e apreensão
Antes de pedir o carro ou a moto de volta, o banco precisa comprovar que te avisou do atraso por notificação no seu endereço. Sem essa comprovação, o pedido não anda. Por isso, mantenha endereço atualizado e guarde toda correspondência com data.
Decreto-Lei 911/69 · Súmula 72 do STJ
ATENÇÃO: a apreensão agora pode ser SEM processo judicial
Desde o Marco Legal das Garantias, o banco pode retomar o carro ou a moto por via extrajudicial, direto pelo cartório, e o STF confirmou em 2025. Traduzindo: ficou mais rápido pro banco; a notificação do cartório abre 15 dias pra regularizar ou negociar. Por isso a regra de ouro mudou de tom: com carro e com moto, negociar CEDO deixou de ser conselho e virou urgência.
Lei 14.711/2023 · Provimento CNJ 196/2025 · STF 2025
Carro ou moto apreendido ainda tem volta
Se houver apreensão, existe prazo de 5 dias pra pagar a dívida e receber o carro ou a moto de volta livre. É janela curta e cara; o jogo de verdade é negociar ANTES de chegar aí.
Decreto-Lei 911/69, art. 3º
O que já foi pago não evapora
Se o carro ou a moto for vendido pelo banco, o valor da venda abate a dívida e a sobra é sua por lei. E é proibida cláusula que faça perder tudo o que já foi pago. Peça sempre a prestação de contas por escrito.
CDC, art. 53 · Decreto-Lei 911/69, art. 2º
Venda amigável costuma ser a melhor saída do sufoco
Quando a parcela não cabe de jeito nenhum, vender o carro ou a moto com autorização do banco pra quitar o contrato evita leilão com deságio, evita apreensão e preserva o nome. Vende-se pelo preço de mercado, não pelo preço de desespero do leilão.
Negociação administrativa com o banco
Seguro e tarifas escondidas no financiamento do carro ou da moto
Confira no contrato: seguro prestamista empurrado como condição do crédito é venda casada; e só podem ser cobradas tarifas que a regra permite, como cadastro no início e registro do contrato quando o serviço realmente aconteceu. Achou cobrança estranha, NÃO cobre devolução direto no banco; mande contrato e DED pro suporte, porque isso é revisão de contratos, e aguarde o parecer.
Temas 958 e 972 do STJ · CDC, art. 42
Taxa abusiva é argumento de revisão
Compare a taxa do seu contrato com a média do Banco Central na época da contratação (bcb.gov.br/estatisticas/txjuros). Cerca de 50% acima da média já consideramos abusiva. Quem dá a palavra final é a equipe; envie o contrato pra revisão do suporte e aguarde o parecer antes de cobrar qualquer coisa do banco.
Tabela oficial do Banco Central
Cheque issoVocê está apertando o carro pra pagar juros que podia parar?
O carro ou a moto é prioridade; o cartão não é
Carro, moto e casa têm bem preso na dívida, então entram primeiro no orçamento. Cartão, cheque especial, crédito pessoal e carnê de loja não têm bem preso; nessas, o método manda blindar a renda, parar de alimentar juros e negociar pelo valor justo.
O erro que mais aparece aqui
A pessoa paga o mínimo do cartão todo mês, o juros come tudo, e a parcela do carro ou da moto atrasa. Aí vem a notificação do cartório, que hoje é rápida. O dinheiro que some em juros de dívida sem garantia é o que faltava pra segurar o carro ou a moto.
Faça essa conta hoje
Some quanto sai por mês só de juros e encargos das dívidas sem garantia. Esse valor tem dono novo: a parcela do carro ou da moto, e a comida. Dívida não se paga com dívida.
PortabilidadeLevar o financiamento pra outro banco com juros menor
Como funciona
O banco novo paga o seu saldo no banco antigo e vira o seu credor; o valor e o prazo continuam iguais, só o juros muda. Não é empréstimo novo; cuidado pra não aceitar refinanciamento no lugar, porque refinanciamento aumenta a dívida.
Resolução CMN 5.057/2022
É de graça e o banco não pode recusar
O Banco Central proíbe cobrar tarifa, e o banco onde você deve é obrigado a liberar quando você pede. A resposta sai em até 5 dias úteis, ou até 3 dias úteis pelo Open Finance.
Resolução CMN 5.265/2025
O caminho prático
Peça no SAC, com protocolo, o saldo devedor atualizado e a taxa contratada por escrito. Leve em dois ou três bancos e peça proposta de portabilidade. Contrato atrasado costuma não ser aceito; se está atrasado, negocie primeiro.
FerramentaVale a pena vender e comprar um carro ou uma moto mais simples?
Vender por opção é diferente de perder o carro ou a moto na apreensão; essa conta mostra se ainda dá tempo de escolher.
Peça o valor de quitação ao banco, com protocolo; não é a soma das parcelas, porque nela tem juros que ainda não venceram.
Vale igual pra carro e pra moto. Olhe a tabela FIPE e depois veja por quanto o mesmo modelo, ano e versão está anunciado em sites como Webmotors, OLX e Mercado Livre; tire a média e desconte se o seu tem detalhe ou está rodado.
FerramentaSeu carro ou moto custa quanto por mês de verdade?
Muita gente só olha a parcela e esquece o resto; aqui entra tudo, e dá pra comparar com carro ou moto por assinatura.
O valor que sai da conta todo mês.
O valor total do seguro no ano; se não tem seguro, deixe zerado.
Some IPVA, licenciamento e DPVAT do ano.
Faça uma média do que gasta por mês em revisão, óleo, pneu e consertos.
Some ida e volta do trabalho e os rolês; se trabalha com aplicativo, conte tudo.
Opcional; pegue um plano de carro ou moto parecido com o seu pra comparar. Se não quiser comparar, deixe zerado.
Passo a passoO caminho, sem pular etapa
Dívida de carro também NÃO entra na estratégia de deixar de pagar; com garantia, o combinado é negociar cedo.
Peça o contrato e o DED no SAC ou app; envie pra revisão do suporte (suportenadiacurso@gmail.com), inclusive pra checar taxa abusiva e seguros embutidos.
Atrasou ou vai atrasar: chame o banco ANTES da cobrança chamar; peça por escrito as opções de alongamento de prazo, pula-parcela e incorporação do atraso.
Parcela não cabe nem renegociada: avalie a venda amigável autorizada pelo banco pra quitar; sobrou saldo, negocie o resto como dívida sem garantia, pelo Manual Prático.
Chegou notificação de atraso: não ignore; responda negociando e guarde o envelope com a data. Se houver apreensão, lembre do prazo de 5 dias e fale com o suporte no mesmo dia.
Tudo com protocolo, nome, dia e hora; negociação só com humano, nunca com robô.
Pedido de renegociação do financiamento do veículo
Olá. Sou titular do contrato de financiamento de veículo nº [NÚMERO]. Quero manter o pagamento e regularizar a situação, e por isso solicito, com protocolo:
1. Cópia integral do contrato e o Documento de Evolução da Dívida (DED), com valor liberado, taxa contratada, parcelas pagas e saldo pra quitação;
2. As opções disponíveis de renegociação por escrito, incluindo alongamento de prazo e incorporação das parcelas em atraso;
3. O valor de quitação atualizado, para avaliação de venda do veículo com anuência do banco.
Baseio o pedido no direito à informação do art. 6º, III, do Código de Defesa do Consumidor. Pode me informar o número do protocolo desta solicitação?
O que NÃO fazer
Não esconda o carro nem mude de endereço sem atualizar; isso só piora a posição de negociação.
Não venda o carro por fora sem quitar com o banco; o documento não transfere e vira problema duplo.
Não pegue empréstimo mais caro pra pagar parcela do carro.
Não assine acordo por telefone no susto; peça tudo por escrito e compare com o valor justo.
ResumoO que acontece no meu caso
Nas três abas tem caixinhas escritas "isso acontece comigo"; marque as que são a sua vida. Aqui embaixo sai o resumo do seu caso, o que fazer em cada ponto e o texto pronto pra mandar pro banco.
Pra caberSobrar dinheiro é parte da estratégia
Segurar o bem não é só negociar com o banco; é fazer a conta do mês fechar. Tem duas frentes, e as duas já estão no curso.
Reduzir custo
Antes de cortar comida, tem muita gordura escondida em tarifa, seguro, assinatura e conta de casa. A aula de redução de custos mostra onde cortar sem sofrimento.
Na comunidade Caixa da Virada são centenas de pessoas trocando ideias, compartilhando oportunidades e se inspirando todos os dias. Ninguém precisa ficar com a pilha descarregada, sem ideias e sem ânimo; ali você encontra a energia e os caminhos pra fazer aquele valor extra acontecer.